Bonus/Malus : est-il appliqué de la même manière chez tous les assureurs ?

Dans le domaine de l’assurance auto, plusieurs critères sont considérés pour fixer le montant de la cotisation d’un souscripteur : âge, voiture, expérience, etc. Parmi ces éléments qui influencent la prime d’assurance, il faut également citer le CRM plus communément appelé bonus/malus. Découvrez comment se passe l’application du bonus/malus selon le profil et l’ancienneté du souscripteur.

Qu’est-ce que le CRM auto (bonus/malus) pour les assurances ?

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) ou bonus/malus est un coefficient que la compagnie applique à votre prime d’assurance en fonction de vos précédents sinistres. Sa valeur et les modalités de calcul sont généralement fixées par l’État. Quoi qu’il en soit, ce coefficient peut venir augmenter ou faire baisser considérablement le montant des cotisations. Le calcul du CRM est réalisé par l’assureur à chaque échéance annuelle. L’application du bonus/malus se fait ensuite sur le montant de la prime à compter de la date d’anniversaire du contrat. Il est important de noter qu’un CRM inférieur à 1 est considéré comme réduit par contre, si le coefficient dépasse ce nombre, cela peut entrainer des incidences sur les cotisations qui seront certainement majorées. Attention, il ne faut pas confondre le bonus/malus avec le bonus/malus écologique portant sur l’impact environnemental de votre voiture. Le système de bonus-malus est un mécanisme tarifaire visant à encourager les comportements de conduite responsables et à pénaliser les conducteurs à risque élevé. Il est conçu pour récompenser les conducteurs prudents et dissuader ceux qui sont plus susceptibles de causer des accidents. Voici une explication détaillée du fonctionnement de ce système :

Calcul CRM : coefficient de base (1.00)

Lorsqu'un conducteur souscrit une assurance automobile pour la première fois ou après une période sans assurance, il est généralement attribué un coefficient de base de 1.00. Cela signifie qu'il paiera le tarif standard de l'assurance.

Calcul CRM avec bonus

Chaque année sans sinistre (accident déclaré), le conducteur bénéficie d'une réduction de son coefficient. Le coefficient est réduit d'un certain pourcentage (par exemple, 5%) pour chaque année sans sinistre. Plus le coefficient diminue, moins le conducteur paie pour son assurance.

Calcul CRM avec malus

En revanche, si le conducteur est responsable d'un accident et que des dommages sont déclarés, son coefficient augmente. Ce taux d'augmentation dépend de la gravité de l'accident. Plus l'accident est grave, plus le malus appliqué sera important.

Calcul du coefficient CRM

Le coefficient est calculé en multipliant le coefficient de base par un facteur de réduction (bonus) ou d'augmentation (malus). Ainsi, si un conducteur avait un coefficient de 0.80 en raison de trois années sans sinistre, son assurance pourrait être calculée comme suit : 1.00 (coefficient de base) * 0.80 (bonus) = 0.80.

Maximum et minimum

Il existe des plafonds (maximum) et des planchers (minimum) pour le coefficient. Le coefficient de bonus ne peut généralement pas descendre en dessous d'un certain seuil (par exemple, 0.50) ni dépasser un plafond (par exemple, 3.50). De même, le coefficient de malus a un plafond au-delà duquel l'assureur peut résilier le contrat d'assurance.

Impact sur la prime d'assurance

Plus le coefficient est bas, moins la prime d'assurance est élevée. En revanche, un coefficient élevé se traduit par une prime plus élevée. Les conducteurs qui ont accumulé un malus élevé peuvent constater que leurs primes d'assurance deviennent considérablement plus chères.

Transfert du coefficient

Le coefficient de bonus-malus peut souvent être transféré d'une compagnie d'assurance à une autre lorsque le conducteur change de contrat. Cela permet au conducteur de continuer à bénéficier de son historique de conduite responsable.

Le cas du malus supérieur à 1,00 pour jeune conducteur

Le coefficient de base CRM pour un jeune conducteur en France est de 1,00. Le CRM est recalculé chaque année en fonction du nombre d'accidents responsables ou co-responsables commis par l'assuré. Pour un jeune conducteur, si le malus est supérieur à 1,00, le malus s'annulera à la suite de deux années consécutives d'assurance sans sinistre responsable pour revenir à un coefficient de 1,00.

Evolution du malus au 1er accident responsable

En cas de premier accident responsable, le malus appliqué est de 25%. Cela signifie que le coefficient de base CRM de 1,00 est majoré de 25%, ce qui donne un coefficient de 1,25. Ainsi, si la cotisation annuelle était de 1 000 €, elle sera augmentée à 1 250 € par an. Le malus est appliqué à la suite d'un accident responsable causé à des tiers. Le malus maximum qu'un assuré peut atteindre est de 3,50.

Tableau bonus assurance en fonction des années

Années sans accident	Coefficient
1 an	0,95
2 ans	0,90
3 ans	0,85
4 ans	0,80
5 ans	0,76
6 ans	0,72
7 ans	0,68
8 ans	0,64
9 ans	0,60
10 ans	0,57
11 ans	0,54
12 ans	0,51
13 ans et plus	0,50

Retrouvez le tableau INC d'évolution du bonus en suivant ce lien.

CRM : comment se calcule le bonus/malus ?

Le bonus/malus figure généralement sur le relevé d’information (ou relevé de situation) fournit par votre compagnie d’assurance. Cette dernière vous adresse ce document à chaque échéance annuelle du contrat d’ailleurs, si vous souscrivez un nouveau contrat après une résiliation, ce justificatif sera demandé par le nouvel assureur. En ce qui concerne l’application du bonus/malus, elle commence dès votre souscription. Pour le premier contrat d’assurance, le CRM de départ est fixé à 1. Pour la seconde année, l’assureur va calculer le coefficient en se basant sur l’historique du souscripteur : antécédents d’assurance (non-paiement, résiliation…), types de sinistres engendrés (bris de glace, vol, incendie…) ou accidents subis et causés (matériels, physiques…). Ainsi, plus vous créez des incidents et plus votre malus sera important. Au contraire, si vous n’avez commis aucun infraction ou sinistre, votre bonus sera augmenté. Lorsqu'un conducteur déclare un accident à son assureur, cet incident est enregistré dans son dossier de conduite. À chaque échéance annuelle du contrat d'assurance, l'assureur calcule le nouveau coefficient de bonus-malus en fonction de l'historique de conduite du conducteur. Si le conducteur n'a pas déclaré de sinistre au cours de l'année écoulée, son coefficient est réduit (bonus). Si des sinistres ont été déclarés, son coefficient est augmenté (malus). Le nouveau coefficient déterminé est ensuite appliqué au calcul de la prime d'assurance pour la prochaine année. Un coefficient plus bas conduit à une réduction de la prime, tandis qu'un coefficient plus élevé entraîne une augmentation de la prime. Il existe des limites pour le coefficient de bonus-malus. Le coefficient ne peut pas descendre en dessous d'un certain seuil de bonus ni dépasser un plafond de malus. Si le conducteur décide de changer d'assureur, son nouveau contrat peut généralement prendre en compte son coefficient de bonus-malus actuel.

1er accident responsable : malus

Lorsqu'un assuré est impliqué dans son premier accident responsable, son coefficient de bonus-malus (CRM) subit une majoration de 25%. Cela signifie que si l'assuré avait un CRM de 1,00 avant l'accident, il sera majoré à 1,25 après l'accident (1,00 x 1,25 = 1,25). Cette majoration entraîne une augmentation de 25% de la prime d'assurance auto de l'assuré lors du renouvellement de son contrat. Cependant, si l'assuré est seulement partiellement responsable de l'accident, le malus appliqué est réduit à 12,5% au lieu des 25% initialement prévus. De plus, il existe une exception : si l'assuré a atteint le bonus maximum de 0,50 depuis au moins 3 ans, son premier accident responsable ne lui fait pas perdre son bonus. Dans ce cas, aucune majoration de la prime d'assurance ne sera appliquée. Ainsi, le malus appliqué suite à un premier accident responsable est généralement une majoration de 25% du coefficient de bonus-malus. Cependant, cette majoration peut être réduite à 12,5% en cas de responsabilité partielle, ou annulée si l'assuré a atteint le bonus maximum depuis un certain temps.

Calcul du CRM selon la situation de l’assuré

Pour connaitre son CRM, il faudra tenir compte de plusieurs éléments, car son calcul varie en fonction de vos historiques de conduite. Par exemple, si vous n’avez pas déclaré d’accident responsable, vous bénéficiez d’un bonus notamment une réduction de 5 % (dernier coefficient x 0,95). Si vous avez déclaré un ou plusieurs incidents responsables, malheureusement, vous aurez droit à un malus. Votre CRM sera majoré selon votre niveau de responsabilité dans le sinistre. Ainsi, le dernier coefficient sera multiplié par 1,125 (en partie responsable) ou par 1,12 (responsable en totalité). Pour les jeunes conducteurs, le CRM est déterminé à 1 cependant, la cotisation peut faire l’objet d’une surprime liée à l’inexpérience.

Evolution du CRM et nuances de contrats suivant les assureurs

Le système de bonus-malus est appliqué de manière générale et standardisée en France, mais chaque assureur peut avoir des spécificités dans la manière dont il gère les détails opérationnels. Voici comment le système est généralement mis en œuvre chez les différents assureurs en France :

• Calcul et application du coefficient : Chaque assureur calcule le coefficient de bonus-malus en fonction de l'historique de conduite de l'assuré. Si aucune réclamation n'a été faite pendant une année, le coefficient diminue (bonus), ce qui se traduit par une réduction de la prime. Si des sinistres ont été déclarés, le coefficient augmente (malus), ce qui entraîne une augmentation de la prime.
• Fréquence de révision : La révision du coefficient de bonus-malus se fait généralement annuellement, à la date d'anniversaire du contrat d'assurance. Cependant, certains assureurs peuvent également réviser le coefficient plus fréquemment, par exemple en cas de changement de véhicule, de modification du contrat, ou lors de déclarations de sinistres.
• Transfert du coefficient : Si un assuré décide de changer d'assureur, son coefficient de bonus-malus peut souvent être transféré d'une compagnie à l'autre, ce qui permet au conducteur de bénéficier de son historique de conduite responsable.
• Plafonds et planchers : Les coefficients de bonus-malus sont soumis à des limites, généralement sous forme de plafonds et de planchers. Le coefficient ne peut pas descendre en dessous d'un certain seuil (plancher de bonus) ni dépasser un certain niveau (plafond de malus).
• Calcul spécifique par compagnie : Bien que les principes généraux soient standardisés, certains assureurs peuvent utiliser des formules de calcul spécifiques pour le coefficient de bonus-malus. Cela peut inclure la prise en compte de facteurs tels que la fréquence des sinistres, la gravité des accidents, etc.
• Programmes de fidélité et de prévention : Certains assureurs en France proposent des programmes de fidélité ou de prévention qui peuvent influencer le coefficient de bonus-malus. Par exemple, en participant à des stages de conduite sécuritaire, l'assuré peut bénéficier d'une réduction de son coefficient.
• Assistance en cas de sinistre : L'assureur peut également offrir des services d'assistance en cas de sinistre, tels que la mise à disposition d'une voiture de remplacement ou une assistance routière.
• Communication et suivi : Les assureurs communiquent généralement le coefficient de bonus-malus à leurs assurés à chaque échéance annuelle. Certains assureurs proposent également des outils en ligne permettant aux assurés de suivre l'évolution de leur coefficient et d'estimer le montant de leur prime.

Comme vous avez pu le constater ci-dessus les détails exacts de la mise en œuvre peuvent varier d'un assureur à l'autre, et il est conseillé aux assurés de lire attentivement les termes et conditions de leur contrat pour comprendre comment le système de bonus-malus est appliqué spécifiquement par leur assureur.

 Questions fréquentes des internautes

Comment connaitre son bonus malus de l'assurance ?

Pour connaître votre bonus-malus d'assurance, contactez votre assureur ou consultez votre relevé d'assurance.

Comment arriver à 50% de bonus ?

Pour atteindre un bonus de 50% en assurance, maintenez plusieurs années sans aucun sinistre responsable.

Quel est le coefficient impacte au crm en cas de sinistre responsable ?

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) est généralement impacté de manière à augmenter en cas de sinistre responsable.

Le CRM change-t-il si on achète une nouvelle voiture ?

Oui, le coefficient de réduction-majoration (CRM) peut changer si vous achetez une nouvelle voiture, car le niveau de risque associé au véhicule peut influencer le calcul de votre assurance.