Dans le domaine de l’assurance auto, plusieurs critères sont considérés pour fixer le montant de la cotisation d’un souscripteur : âge, voiture, expérience, etc. Parmi ces éléments qui influencent la prime d’assurance, il faut également citer le CRM plus communément appelé bonus/malus. Découvrez comment se passe l’application du bonus/malus selon le profil et l’ancienneté du souscripteur.
Qu’est-ce que le bonus/malus ?
Le coefficient de réduction-majoration (CRM) ou bonus/malus est un coefficient que la compagnie applique à votre prime d’assurance en fonction de vos précédents sinistres. Sa valeur et les modalités de calcul sont généralement fixées par l’État. Quoi qu’il en soit, ce coefficient peut venir augmenter ou faire baisser considérablement le montant des cotisations.
Le calcul du CRM est réalisé par l’assureur à chaque échéance annuelle. L’application du bonus/malus se fait ensuite sur le montant de la prime à compter de la date d’anniversaire du contrat. Il est important de noter qu’un CRM inférieur à 1 est considéré comme réduit par contre, si le coefficient dépasse ce nombre, cela peut entrainer des incidences sur les cotisations qui seront certainement majorées. Attention, il ne faut pas confondre le bonus/malus avec le bonus/malus écologique portant sur l’impact environnemental de votre voiture.
Comment s’applique le bonus/malus ?
Le bonus/malus figure généralement sur le relevé d’information (ou relevé de situation) fournit par votre compagnie d’assurance. Cette dernière vous adresse ce document à chaque échéance annuelle du contrat d’ailleurs, si vous souscrivez un nouveau contrat après une résiliation, ce justificatif sera demandé par le nouvel assureur. En ce qui concerne l’application du bonus/malus, elle commence dès votre souscription.
Pour le premier contrat d’assurance, le CRM de départ est fixé à 1. Pour la seconde année, l’assureur va calculer le coefficient en se basant sur l’historique du souscripteur : antécédents d’assurance (non-paiement, résiliation…), types de sinistres engendrés (bris de glace, vol, incendie…) ou accidents subis et causés (matériels, physiques…). Ainsi, plus vous créez des incidents et plus votre malus sera important. Au contraire, si vous n’avez commis aucun infraction ou sinistre, votre bonus sera augmenté.
Différentes applications selon la situation de l’assuré
Pour connaitre son CRM, il faudra tenir compte de plusieurs éléments, car son calcul varie en fonction de vos historiques de conduite. Par exemple, si vous n’avez pas déclaré d’accident responsable, vous bénéficiez d’un bonus notamment une réduction de 5 % (dernier coefficient x 0,95).
Si vous avez déclaré un ou plusieurs incidents responsables, malheureusement, vous aurez droit à un malus. Votre CRM sera majoré selon votre niveau de responsabilité dans le sinistre. Ainsi, le dernier coefficient sera multiplié par 1,125 (en partie responsable) ou par 1,12 (responsable en totalité). Pour les jeunes conducteurs, le CRM est déterminé à 1 cependant, la cotisation peut faire l’objet d’une surprime liée à l’inexpérience.